사망보험금 유동화란? 살아 있는 동안 받는 연금형 보험의 등장

사망보험금 유동화

개요

사망보험금 유동화란, 과거에는 피보험자가 사망했을 때 유족이 받던 사망보험금을 피보험자가 살아 있는 동안 일부 또는 전부를 연금 형태로 수령할 수 있도록 제도화한 방식이 사망보험금 유동화 제도입니다.

 

즉, 종신보험 등에 가입해 두고 ‘사망 뒤 지급’으로 되어 있던 보험금을 미리 활용하여 노후생활자금 등으로 전환하는 구조입니다.

사망보험금 유동화의 주요 특징과 제도 요건

대상 및 조건

• 대상은 금리확정형 종신보험 등 일부 상품이며, 변액종신보험이나 금리연동형 종신보험은 초기에 제외되는 경우가 많습니다. 
• 사망보험금 유동화를 이용하기 위해서는 보험계약의 조건으로 다음이 요구됩니다:
  • 사망보험금 규모가 약 9억 원 이하. 
  • 계약기간 및 보험료 납입기간이 일정 기준 이상 (예: 계약기간 10년 이상 & 납입기간 5년 이상) 
  • 보험계약자와 피보험자가 동일해야 함. 
  • 신청 시점에 보험계약대출이 없거나 정해진 조건을 충족해야 함.
• 연금 수령 가능 연령이 기존 만 65세에서 만 55세로 낮아졌습니다.

사망보험금 유동화의 연금화 가능한 비율 및 방식

• 사망보험금의 최대 90% 이내까지 연금으로 유동화할 수 있습니다. 
• 연금 수령기간은 최소 2년 이상, 연 단위로 설정 가능하며, 일시금 형태는 허용되지 않습니다.
• 수령 시작 연령을 늦출수록 연금액이 커지는 구조입니다.

사망보험금 유동화란? 살아 있는 동안 받는 연금형 보험 신청 절차 및 방법

사망보험금 유동화의 연금 수령 형태

• 기본적으로는 “연 지급형” (연 1회 지급) 방식으로 먼저 출시되고, 이후 “월 지급형” 방식이 도입될 예정입니다. 
• 또한 “서비스형”으로 현금이 아닌 건강관리·요양·주거서비스 형태로 제공되는 옵션도 제시되고 있습니다. 

사망보험금 유동화 연금 전환의 장점

• 노후생활자금 또는 국민연금 수령 전 “소득 공백기”를 메우는 수단이 될 수 있습니다. 
• 가입자가 이미 납입한 보험료 대비 연금 수령액이 유리한 경우가 많습니다. 예를 들어 “납입한 보험료의 100%를 초과”하는 연금 수령 구조도 가능하도록 설계되어 있습니다.
• 추가 비용 없이 연금 전환이 가능하며, 보험계약대출처럼 이자가 붙거나 상환의무가 있는 구조가 아닙니다.

사망보험금 유동화 전환 시 유의사항 및 리스크

• 연금으로 전환하면 사망 시 유족에게 지급되는 사망보험금이 줄어들거나 아예 없을 수 있습니다. 즉, 자녀나 배우자에게 남기고자 했던 상속적 기능이 약화될 수 있습니다.
• 연금으로 수령하는 총액이 당초 사망보험금 약정액보다 적을 수도 있습니다. 예컨대 연금 개시 시점이 빨라질수록 총 수령 기간이 길어져 지급액이 분산되기 때문입니다. 
• 모든 종신보험이 대상이 되는 것은 아니며, 금리변동형·단기납입형·초고액 사망보험금 상품 등은 제외될 수 있습니다. 
• 신청을 위해서는 계약자 본인이 직접 영업점 방문 등이 요구되는 등 절차가 마련되어 있으며, 초기에는 비대면 신청이 제한될 수 있습니다.

사망보험금 유동화 연금, 실제 예시

• 예: 30세에 매월 약 8만 7천 원 보험료를 20년간 납입해 사망보험금 1억 원 종신보험에 가입한 경우
  • 유동화 비율 70% → 연금 수령 시작 연령 만 55세로 설정 시 월평균 약 14만 원 (연간 약 164만 원) 수령 가능. 남은 사망보험금은 3천만 원
  • 같은 조건에서 개시 연령을 만 65세로 늦출 경우 월평균 약 18만 원 수준으로 증가.

사망보험금 유동화 제도 도입 배경

고령화 진전과 함께 공적연금 수령 개시 연령이 늦춰지고, 은퇴 이후 소득이 끊기는 시기가 길어지는 사회적 현실을 반영하여, 가입자가 사망 후에만 지급받는 사망보험금을 살아 있는 동안 활용하여 노후소득으로 전환하려는 취지로 시행됩니다. 

사망보험금 유동화, 요약 핵심 포인트

• 만 55세 이상이면 신청 가능 (일부 조기시행)
• 최대 사망보험금의 약 90% 이내까지 생전에 연금으로 전환 가능
• 연금 수령기간 최소 2년 이상, 일시금 형태는 불가능
• 수령 시점이 늦을수록 연금액은 커진다
• 유족에게 남기는 사망보험금은 줄어들 수 있다
• 모든 종신보험 계약이 대상은 아니며 신청 요건이 존재

 

사망보험금 유동화 연금 전환, 이제 살아서 연금으로 받는다｜55세부터 최대 90% 전환제도 완전정

가을단풍 여행 가이드｜전국 단풍관광명소·절정시기·교통편 총정리

희망저축계좌2 신청조건·신청서류 총정리｜월 10만원 넣고 3년 뒤 1천만원 받는 법 (2025 최신)

대봉감 홍시 만드는 법 완벽 가이드｜가을·겨울 건강간식, 냉동홍시 해동팁까지!

포도주 담그는 방법 | 설탕, 소주, 내추럴 와인까지 홈메이드 와인 완벽 가이드

감식초 만드는법과 감식초 효능 | 전통 발효 건강식 완전 가이드